Aucune loi en France n’exige la souscription à une assurance emprunteur, par contre cette souscription figure parmi les conditions de prêt exigées par la banque (établissement prêteur). Pour souscrire à une assurance emprunteur, la banque donne deux choix, soit l’emprunteur va faire la souscription en interne à l’assurance avec la banque, soit il va souscrire avec un autre établissement assureur s’il trouve de meilleures offres ailleurs.
Les garanties couvertes par une assurance emprunteur
La banque peut proposer à l’emprunteur de souscrire à l’assurance emprunteur avec elle-même puisqu’elle a des exigences concernant les garanties couvertes par l’assurance, mais l’emprunteur a toujours le choix de souscrire avec un autre établissement assureur tant que l’établissement propose les garanties nécessaires. Nous allons citer les principales garanties proposées par l’assurance emprunteur en général.
La garantie décès
Selon l’établissement assureur souscrit, une limite d’âge a été définie en rapport avec la garantie décès. En cas de décès de l’emprunteur, le bien qu’il a eu par le biais du crédit qu’il a obtenu avec la banque reviendrait à ses héritiers, ses héritiers n’auront pas de souci à se faire puisqu’ils ne vont rien payer. En effet, c’est l’assurance emprunteur qui va se charger du remboursement du capital restant dû du prêt avec la banque.
La garantie Invalidité
Les différentes sortes d’invalidité de travail que l’emprunteur peut rencontrer figurent également parmi les garanties principales d’une assurance emprunteur. L’emprunteur peut être en situation d’IPP ou d’Invalidité Permanente Partielle suite à un accident ou à une maladie, il peut aussi être en IPT ou en Invalidité Permanente Totale. Le remboursement du prêt par l’assurance emprunteur se fera en fonction du taux d’invalidité de l’emprunteur défini par un médecin ; en général, si ce taux d’invalidité est supérieur ou égal à 66%, l’établissement assureur se chargera du remboursement du capital restant dû du crédit en totalité.
La garantie PTIA
La garantie PTIA ou la garantie Perte Totale et Irréversible de l’Autonomie peut aussi être l’une des garanties principales proposées par l’assurance emprunteur selon l’établissement assureur souscrit. La garantie PTIA est valable pour un emprunteur qui ne peut plus travailler et gagner sa vie et pour un emprunteur qui a besoin de l’aide d’une tierce personne pour s’occuper de lui quotidiennement (lui faire à manger, lui faire prendre sa douche, etc.). La garantie PTIA est valable lorsque l’emprunteur n’est pas encore arrivé à l’âge limite prescrit dans le contrat ou lorsqu’il n’est pas encore arrivé à l’âge de retraite (entre 60 à 65 ans).
Souscrire à une assurance emprunteur
Après avoir fait une demande de prêt à la banque selon ses besoins, l’emprunteur va être informé des conditions exigées et il va aussi recevoir une fiche d’information standardisée avec laquelle la banque lui informera des garanties d’emprunt nécessaires. La fiche d’information standardisée ou FIS va aussi informer l’emprunteur de l’offre d’assurance emprunteur proposée par la banque avec le coût. Par rapport à cela, l’emprunteur est conseillé de faire une comparaison entre les offres d’assurance emprunteur proposées par plusieurs établissements afin de voir quelle est l’assurance la plus avantageuse qui accorde les garanties nécessaires avec un prix moins élevé. Pour faciliter la comparaison et pour gagner du temps, l’emprunteur peut accéder au service d’un comparateur assurance en ligne afin de trier l’offre d’assurance emprunteur la plus adaptée à son emprunt, le comparateur assurance va lui permettre de faire une simulation assurance emprunteur et voir le devis de l’assurance. Notons que le montant du crédit demandé à la banque, le taux d’intérêt, les mensualités et la durée de remboursement sont pris en compte afin de définir les cotisations d’assurance emprunteur. À part cela, les informations concernant le profil de l’emprunteur et sa situation, à savoir son âge, son état de santé, ses sources de revenus (travail ou autre), ses charges (loyer, autre prêt, etc.), sa situation de famille…sont prises en compte afin de déterminer le tarif d’assurance.
